Vad är skillnaden på effektiv och nominell ränta?

effektiv ränta och nominell räntaVet du vad det är för skillnad på nominell ränta och effektiv ränta? Vi reder ut begreppena.

Vi har en känsla att många inte vet vad som egentligen är skillnaden på effektiv ränta och nominell ränta. I vårt grannland Norge har undersökningar visat att folk har dåliga kunskaper om detta. Det norska programmet Luksusfellen, som motsvarar det svenska programmet Lyxfällan, gjorde nyligen en undersökning som visade att av människor i åldern 18-24 så visste inte så många som hela 57% inte vad det var för skillnad på effektiv- och nominell ränta. Det är mer än hälften av de tillfrågade, med andra ord riktigt dåliga kunnskaper hos de unga. Vi har inte hittat några tal om detta i Sverige men vi antar att kunskapsnivået är liknande som det i Norge. Den norska undersökningen visade också att var fjärde student (25%) trodde att kreditkort hade lägre ränta än studielån och bolån. Studielånet är det lånet som har lägst ränta av alla lån.

Alla människor bör ha ett bra kunskapsnivå om ekonomiska och finansiella termer som påverkar det dagliga livet. Med större basförståelse har du bättre möjligheter till att ta bra ekonomiska beslut idag och i framtiden. Beslut som kan påverka ditt liv i stor grad. Med så dåliga kunskaper hos den yngre befolkningen så tror vi att även många vuxna i Sverige har dåliga ekonomi- och finanskunskaper.Zmarta har gjort en undersökning i Sverige om hur lånekunder använder privatlån, men undersökningen säger ingenting om vilkan kunskaper kunderna har om finans och ekonomi generellt. I Sverige använder de yngre främst privatlån och blancolån till bil och MC medan de äldre lånekunderna använder privatlån till renovering och tandläkarbesök. Se vår artikel om privatlån- vs bolånränta, om varför privatlån har högre ränta än bolån.Vad gäller kreditkort så har vi ingen information om folks kunskaper i Sverige eller hur de använder sina kreditkort.

VAD ÄR NOMINELL RÄNTA?

Den nominella räntan er grundräntan du betalar på lånet, dvs kostnaden för lånet utan avgifter. Normalt sätt är det den räntan banken reklamerar om. Nominell ränta är den årliga räntan (eller räntan till en bestämd period) för ett lån minus avgifter. För dig som kunde är det viktigt att förstå att den reella kostnaden på et lån är alltid högre än den nominella räntan. Detta av den enkla anledningen att bankerna tar avgifter för olika saker som uppläggningsavgift, avgift för papperblankett, årsavgifter, tranaktionskostnader osv. Alla dessa kostnaderna är med på att höja den egentliga kostnaden du har på lånet. Det är här begreppet effektiv ränta kommer in i bilden.  dessa avgifterna är med på att höja kostnaden för lånet. Det är här den effektiva räntan kommer in i bilden.

VAD ÄR EFFEKTIV RÄNTA?

Den effektiva räntan tar med alla kostnader ditt lån har. Kostnaden av ett lån består av den nominella räntan plus alla olika avgifter som uppläggningsavgift, uttagsavgift, månadsavgift, tranaktionskostnader, depotavgift osv. Tidsperioden du betalar tillbaka kredit eller lån spelar också en viktig roll här. Ju snabbare du betalar tillbaka ett lån eller en kredit ju mindre blir avgifterna på lånet. Betalar du av snabbt blir den effektiva räntan lägre pga du får färre avgifter och kostnader som kommer med lånet eller krediten. Om du är trög att betala ju mer avgifter betalar du totalt sätt och ju högre blir den effektiva räntan i hela tal om man jämför med det totala lånebeloppet. Det är detta som gör att det är omöjligt för banken att räkna ut den effektiva räntan innan du tar ett lån eller får ett kreditkort.

Den effektiva räntan är beroende av hur du beter dig som kund. Hur snabbt du betalar tillbaka, hur få sena betalningar du har, ju mindre du tar ut pengar utomlands, ju mindre du tappar bort kreditkortet osv påverkar den effektiva räntan. Bra att få med sig är att bankerna alltid på sin websida skall ha ett räkneexempel på hur stor den effektiva räntan är i ett givet scenario.

Några tips från oss om kreditkortsval

Ett av de enklaste kreditkorten att spara pengar med är Bank Norwegian Mastercard. Kortet har ingen årsavgift och du får 1% i cashpoints på alla köp som du kan använda när du köper biljetter hos Norwegian. Inte heller kar kortet avgifter för kontantuttak i Sverige eller utomlands. Ett annat kort som är bra är Remember More Mastercard som ger dig bonus på allt du använder på ditt kort. Men bra att tänka på är att årsavgiften är 295 kr. Detta betyder att du måste köpa för över 29500 kr per år för att gå plus på att ha kortet om du undviker övriga avgifter. Ett annat kreditkort, Santander Mitt Kort Mastercard har ingen årsavgift, och inte heller valutaväxlingspåslag vid köp eller uttag utomlands. Om du skall tjäna på detta kortet måste du använda Min Shop med rabatterade erbjudanden. För flera tips se vår lista om bästa kreditkort.

Höj dina ekonomi- och finanskunskaper

Det är bra att känna till principerna om nominell- och effektiv ränta om du skall ta ett lån så att vet vad det är du ger dig in på. Ju bättre din ekonomi och finansförståelse är ju större chans är det att din ekonomi är bra och sund. Med bra baskunspaker kan du både bli bättre på att välja lån och du kan planera bättre för framtiden. Viktigt att förstå är att den effektiva räntan är alltid högre än den nominella räntan därför att alla kostnader för ditt lån är räknat in den effektiva räntan i motsats till den nominella. Kostnaden för ditt lån är altså alltid lite högre än den räntan som bankerna profilerar sig med.

Viktigt också att förstå är att den effektiva räntan påverkas av ditt beteende. Om du är en slarvig kund så kommer du att få högre effektiv ränta än en lånekund som inte är slarvig. Ju fler sena betalningar, aviavgifter, uttagsavgifter, valutaavgifter du använder ju högre blir kostnaden på lånet och ju högre blir den effektiva räntan.

Alla banker har sina egna avgifter

I princip alla banker har avgifter av alla olika typer av slag därför att bankens business att ta betalt för att låna ut pengar, men typerna av avgift och avgifternas storlek kan variera. Bankerna har oftast ganska lika typer avgifter. För dig som kund är det smart att se vilka avgifter just din bank har, så att du kan undvika dom rätt och slätt.

När du tar ett kreditkort bör du checka storleken på: månadsavgiften, årsavgiften, avgiften för att ta ut pengar, avgiften för att ta ut pengar i en annan valuta, avgift för pappersfaktura osv. Skaffa dig översikt här så att du kan undvika onödiga kostnader.